Досрочное погашение кредита? Да, это того стоит.

  1. Полезные советы, которые помогут вам получить максимальную отдачу от досрочного погашения Взяв потребительский...
  2. Совет 1 - Сделать фонд досрочного погашения и тратить каждый месяц на него по причине. Периодически...
  3. Совет 2 - Поддерживайте аварийный буфер
  4. Совет 3 - Сократите срок кредита с рассрочкой для частичного досрочного погашения
  5. Совет 4 - Запросить страховое возмещение
  6. Совет 5 - Если у вас есть несколько кредитов для погашения, сосредоточиться только на одном из них
  7. Совет 6 - Хорошо скоординируйте с вашим банком
  8. Еще немного полезной информации по теме

Полезные советы, которые помогут вам получить максимальную отдачу от досрочного погашения

Взяв потребительский кредит, вы также получите план погашения, в котором указано, сколько это будет стоить вам. Однако вы можете снизить стоимость кредита, и мы покажем вам, как это сделать наиболее эффективно.

Одним из способов является согласование условий с вашим банком. Вы сэкономите деньги, если сократите срок погашения или получите более низкую процентную ставку. Рефинансирование (или объединение нескольких займов) за счет средств другого финансового учреждения также может облегчить ваше финансовое бремя. Если вы были правильным плательщиком, у вас есть шанс получить более выгодные условия.

Перечисленные варианты в значительной степени зависят от степени удовлетворенности вашего банка. Однако вы можете взять дело в свои руки и воспользоваться своим правом досрочного погашения. В дополнение к полному варианту, есть также вариант частичного досрочного погашения, который может быть даже лучшим решением. Если вы выберете его, вы можете сделать несколько крупных взносов, чтобы ускорить темпы выплаты вашего долга. Это ваше право обозначено черным по белому Закон о потребительских кредитах ,

Наши практические советы помогут вам снизить процентные расходы при частичном досрочном погашении. Прежде чем перейти к ним, стоит понять, как именно формируются проценты по ежемесячным платежам, выплачиваемым по вашему кредиту. Это не так очевидно, как кажется. Если вы все еще знаете об этом аспекте, перейдите прямо к Совету 1 .

Как рассчитать процентную ставку по кредиту, который мы платим каждый месяц

Он не зависит напрямую от суммы кредита или от количества внесенных взносов или невыплаченных платежей до даты платежа. Два других компонента более важны: ежемесячная процентная ставка и текущая непогашенная часть основного долга. Процент, который вы платите, зависит от умножения этих двух значений.

Вы можете рассчитать часть основного долга, которую вы по-прежнему должны, вычтя из суммы кредита ту часть основного долга, которую вы уже заплатили. Каждый ежемесячный взнос сначала покрывает проценты за рассматриваемый месяц, а все остальное идет на уменьшение основного долга. Каждый месяц выплачиваемый вами процент меньше абсолютной величины (так как он рассчитывается по меньшей основной сумме), то есть каждый месяц ваша сумма покрывает больше основной суммы.

Поэтому, если вы не договариваетесь о процентной ставке, все, что вам нужно сделать, это минимизировать основную сумму, на которую она влияет.

На практике досрочное погашение означает досрочное погашение основного долга. Это косвенно уменьшает абсолютную стоимость процентов, которые вы будете платить в будущем, т.е. Вы сохраните себе будущий интерес.

Совет 1 - Сделать фонд досрочного погашения и тратить каждый месяц на него по причине. Периодически вносите сумму, накопленную в банк.

Для этого после внесения ежемесячного взноса вам необходимо потратить дополнительные средства в фонде. Когда большая сумма накапливается, пришло время сообщить вашему банку, что вы хотите сделать досрочное частичное погашение. Схема повторяется до полного устранения кредита. С каждым последующим взносом досрочного погашения стоимость кредита уменьшается, что позволяет вам выйти из него досрочно.

Поскольку взносы для частичного досрочного погашения обычно связаны с подписанием дополнительного приложения к договору (см. Совет 6) , мы рекомендуем прибегать к нему только после того, как вы накопите более внушительную сумму, равную по меньшей мере 3 ежемесячным взносам.

Когда речь идет о кредитной карте, это правило не применяется - любая сумма, превышающая минимальный ежемесячный платеж, который вы вносите, автоматически уменьшает сумму вашего долга без необходимости выполнения других формальностей.

Совет 2 - Поддерживайте аварийный буфер

Таким образом, чем больше денег вы заработаете раньше, тем меньше вы начнете зарабатывать в будущем. Тем не менее, вы должны знать, что если вы используете абсолютно все свои сбережения для более быстрого погашения кредита, вы подвергаетесь неоправданно высокому риску.

Представьте себе, что сразу после того, как вы положили деньги в банк, возникает непредвиденная ситуация, когда вам срочно нужны деньги. Это может заставить вас срочно искать новый кредит. И, как вы наверняка знаете, быстрые кредиты обычно довольно дороги.

Поэтому мы настоятельно рекомендуем поддерживать аварийный буфер. Если у вас его еще нет, его создание и накопление должно стать для вас главным приоритетом. Это гораздо важнее для вашей финансовой стабильности, чем погашение кредита.

Совет 3 - Сократите срок кредита с рассрочкой для частичного досрочного погашения

Любая копейка, которую вы сделаете заранее, будет иметь положительный эффект и уменьшит бремя кредита. Для достижения оптимальных результатов мы рекомендуем вам договориться о более коротком сроке кредита, сохраняя при этом сумму ежемесячного платежа. Будущие проценты зависят от оставшейся основной суммы, процентной ставки и оставшегося периода погашения кредита.

В зависимости от политики банка у вас есть возможность уменьшить ежемесячный взнос (при сохранении количества платежей) или срок погашения. Проверьте варианты и дайте точные инструкции о том, что вы хотите, чтобы произошло.

Совет 4 - Запросить страховое возмещение

Если ваш кредит покрывается страховкой (которая охватывает случаи смерти, постоянной или временной потери трудоспособности и безработицы), вы получите компенсацию за досрочное погашение, если вся сумма страховки уже выплачена. Обычно это происходит, когда страховая премия изначально добавляется к сумме кредита.

При частичном досрочном погашении риск, которому подвергается кредит, уменьшается. Вот почему логично вернуть часть вашей страховой премии. Конечно, это еще более верно в случаях полного досрочного погашения. Вы заслуживаете компенсацию, даже если вы не выплатили всю страховую премию полностью (если она, например, распределяется ежемесячными платежами) - в случае частичного досрочного погашения логично попросить об уменьшении вашей ежемесячной страховой премии. Узнайте, как обстоят дела с вашим банком и его страховыми партнерами.

Совет 5 - Если у вас есть несколько кредитов для погашения, сосредоточиться только на одном из них

Для начала вам необходимо определить, какие выплаты по кредитам являются наиболее приоритетными. Есть два подхода к тому, что это может быть, которые мы можем условно назвать «финансовыми» и «психологическими».

Согласно финансовому подходу, вы должны сначала погасить кредит с самой высокой годовой процентной ставкой (GPL), так как он является самым дорогим. Это спасет вас больше всего.

Психологический подход , с другой стороны, рекомендует выбирать кредит с наименьшим оставшимся основным. Он может быть погашен как можно быстрее, уменьшая ваш общий кредит. Таким образом, вы увидите результат ваших усилий ранее. Этот подход, известный как «эффект снежного кома» в США, поможет вам сохранить мотивацию, когда вам это нужно больше всего.

Ведь обе стратегии эффективны. Что будет для вас лучше всего, зависит от вашей личной ситуации и от того, какой вы человек. Как только вы узнаете о преимуществах каждого из них, вы сможете выбрать подходящий для вас.

Совет 6 - Хорошо скоординируйте с вашим банком

Это чрезвычайно важно! Например, если вы переводите сумму, равную 10 ежемесячным платежам, но не информируете банк ... абсолютно ничего не произойдет! Деньги останутся в банке, каждый месяц из них будет вычитаться сумма, покрывающая ваш ежемесячный платеж, и вы не сэкономите ни копейки!

Чтобы все произошло по плану, вы должны сообщить банку о своем намерении досрочного погашения. Она, в свою очередь, скорее всего, передаст вам приложение к кредитному договору для подписания. Не говоря уже о том, что в случае полного досрочного погашения вам нужно будет точно знать, сколько вам нужно заплатить. Это сложно рассчитать, так как сумма зависит от дня, когда деньги будут зачислены на банковский счет.

Мы рекомендуем вам проверить, что все в порядке и кредит закрыт, даже если вы не сомневаетесь, что вы перечислили правильную сумму.

Если досрочное погашение является частичным, вам все равно нужно уточнить в банке, какие есть варианты для оставшейся части кредита (как мы уже прокомментировали в совете 3)

Еще немного полезной информации по теме

Банки обычно взимают штраф заранее.

Это составляет 1% от суммы, которую вы возвращаете заранее, если до истечения предварительно согласованного срока кредита остается более 1 года. Когда это меньше года, это только 0,5%.

Это не должно вас пугать - пеня намного меньше, чем будущие проценты, которые вы экономите при досрочном погашении. Кроме того, согласно закону, он не может превышать сумму, которую вы заплатили бы, если бы вы следовали заранее оговоренному план погашения ,

Штраф не может взиматься, если кредит имеет плавающую процентную ставку.

В Клэр мы не взимаем «штраф», хотя наша процентная ставка фиксирована на весь срок кредита.

Ипотечные кредиты подлежат отдельному регулированию. Хотя некоторые из советов в этой статье относятся к ним, они никоим образом не должны применяться друг к другу.

Хотя некоторые из советов в этой статье относятся к ним, они никоим образом не должны применяться друг к другу